Santri dan Literasi Keuangan: Potensi Besar yang Belum Dioptimalkan

Dr. Samiyono, M.Pd., Dosen Universitas Darunnajah, Pakar Manajemen Pembiayaan Pendidikan

Bayangkan sebuah skenario: lebih dari 42.000 pondok pesantren di Indonesia secara bersamaan melepas jutaan santrinya pulang kampung tiap Lebaran. Mereka membawa serta semangat, doa orang tua, dan berkah musim raya yang tidak sedikit nilainya. Kini bayangkan jika separuh dari mereka—hanya separuh—pulang dengan satu kebiasaan finansial yang tepat.

Dampaknya terhadap ekonomi umat bisa lebih besar dari program subsidi mana pun. Itu bukan utopia. Tapi ia membutuhkan satu hal yang kerap diabaikan dalam kurikulum pesantren maupun sekolah: pendidikan karakter keuangan. Bukan sekadar teori menabung, melainkan pembentukan pola pikir dan watak yang menjadi fondasi kekayaan sejati.

Inflasi Diam-Diam yang Menggerus Rezeki Idulfitri

Sebelum membahas cara membangun kekayaan, kita perlu memahami ancaman yang bekerja diam-diam. Badan Pusat Statistik mencatat momentum Ramadan–Idulfitri secara konsisten mendorong inflasi bulanan hingga kisaran 1,96 persen (BPS, Maret 2025)—jauh di atas ratarata bulan biasa. Harga pangan, transportasi, dan kebutuhan rumah tangga naik bersamaan, tepat ketika daya beli masyarakat sedang tinggi-tingginya.

Limpahan rezeki yang diterima pun tergerus sebelum sempat dikelola dengan bijak.Di sisi lain, survei Otoritas Jasa Keuangan tahun 2025 menunjukkan indeks literasi keuangan remaja usia 15–17 tahun baru menyentuh 51,7 persen.

Hampir separuh generasi muda kita— termasuk para santri—tidak memiliki peta untuk menavigasi kondisi ini. Mereka menerima rezeki, tapi tidak tahu cara menjaganya dari gerusan inflasi, apalagi menumbuhkannya menjadi aset yang berarti.

Dua Kutub Pola Pikir yang Menentukan Nasib Finansial

Riset perilaku keuangan global menegaskan satu temuan yang konsisten: perbedaan antara orang kaya dan orang miskin bukan terutama pada jumlah uang yang mereka miliki, melainkan pada cara mereka berpikir tentang uang. Pola pikir ini terbentuk jauh sebelum seseorang memiliki portofolio investasi—bahkan sebelum ia memiliki rekening tabungan pertamanya.Mereka yang terjebak dalam pola pikir konsumtif memandang uang sebagai alat pemuas keinginan sesaat—mengejar gaya hidup di luar kemampuan, berhutang untuk konsumsi, dan tidak pernah benar-benar keluar dari lingkaran pengeluaran. Sebaliknya, mereka yang berpola pikir produktif memandang uang sebagai benih: setiap rupiah yang diterima dievaluasi—mana yang ditanam, mana yang diamalkan, dan mana yang boleh dinikmati. Perbedaan dua kutub pola pikir ini, bila dibiarkan, akan terakumulasi menjadi jurang kekayaan yang semakin lebar seiring waktu.Tujuh Karakter yang Mendahului Kekayaan Kekayaan bukan tujuan akhir—ia adalah hasil dari karakter yang dibangun dengan sabar. Berikut tujuh karakter mendasar yang secara konsisten ditemukan pada mereka yang berhasil membangun kekayaan, sekaligus memiliki akar kuat dalam nilai-nilai Islam dan tradisi pesantren:

• Sabar dan berpikir jangka panjang. Tidak ada kekayaan instan yang halal dan berkelanjutan. Orang kaya memahami bahwa konsistensi yang dibangun bertahun-tahun menghasilkan buah yang tidak bisa dipetik dalam semalam.

• Disiplin dan pengendalian diri. Kemampuan menunda kepuasan adalah pembeda terkuat. Dalam Islam, ini berpadan dengan zuhud: bebas dari perbudakan nafsu material, bukan berarti menjauhi dunia.

• Berani mengambil risiko terukur. Orang kaya tidak takut gagal—mereka takut tidak pernah mencoba. Mereka menghitung risiko dengan cermat dan memutuskan dengan berani. Nabi SAW sendiri berdagang lintas negeri dengan segala risikonya.

• Terus belajar dan adaptif. Dunia ekonomi bergeser cepat—dari ladang ke pabrik, dari pabrik ke data digital. Santri yang terbiasa ngaji kitab sejatinya sudah melatih etos belajar ini; yang perlu ditambah adalah keterbukaan pada ilmu ekonomi dan investasi.• Membangun jaringan yang bermakna. Silaturahmi bukan sekadar ibadah sosial—ia adalah modal jaringan yang dalam dunia bisnis modern terbukti menentukan kualitas peluang yang datang kepada seseorang.

• Dermawan dan berpola pikir kelimpahan. Mereka yang paling kaya justru paling mudah memberi. Bukan karena surplus, tapi karena mereka percaya—sebagaimana ajaran Islam—bahwa sedekah membuka pintu rezeki, bukan menyempitkannya.

• Memiliki misi yang lebih besar dari diri sendiri. Kekayaan yang bertahan lintas generasi selalu berakar pada visi. Dalam Islam, harta adalah amanah—bukan milik pribadi semata, melainkan titipan untuk kemaslahatan umat.

Ketujuh karakter ini bukan bawaan lahir dan bukan monopoli golongan tertentu. Semuanya dapat dilatih—dan pesantren, dengan struktur disiplin dan tradisi nilainya yang mengakar, adalah salah satu tempat paling kondusif di dunia untuk melatihnya.

Rasulullah SAW: Pedagang Berkarakter Sepanjang Masa

Jauh sebelum teori manajemen keuangan modern lahir, Rasulullah SAW telah menghidupi ketujuh karakter di atas secara sempurna. Beliau memulai karier dagangnya bukan dengan modal besar, melainkan dengan modal kepercayaan—reputasi siddiq (jujur) dan amanah (dapat dipercaya) yang membuat Sayyidah Khadijah mempercayakannya mengelola perniagaan jauh ke Syam.

Beliau sangat menghindari israf (pemborosan), berani berdagang melampaui batas nyaman, dan di puncak kekayaannya justru menjadi manusia paling dermawan. Rasulullah bukan hanya pemimpin spiritual—beliau adalah teladan entrepreneur berkarakter yang relevan di setiap zaman.

Rezeki Lebaran sebagai Kelas Finansial Pertama

Kepulangan santri adalah momentum yang tidak boleh dibiarkan berlalu tanpa makna. Orang tua dan pesantren dapat menjadikannya kelas finansial pertama yang nyata: ajak santri mengevaluasi rezeki Lebaran yang mereka terima dengan tiga pertanyaan sederhana—berapa yang akan ditabung atau diinvestasikan dalam emas syariah, berapa yang akan diamalkan sebagai sedekah, dan berapa yang boleh dinikmati untuk kesenangan sesaat. Kebiasaan menyisihkan minimal 20 persen untuk masa depan sebelum digunakan untuk konsumsi, bila dibangun sejak remaja, akan menjadi refleks keuangan yang tidak ternilai di masa dewasa.Lebih dari itu, ajak diskusi ringan di meja makan: mengapa harga naik saat Lebaran? Apa bedanya utang produktif dan utang konsumtif? Bagaimana cara membedakan aset dan beban? Pertanyaan-pertanyaan sederhana ini, bila dibiasakan, jauh lebih efektif membentuk karakter finansial daripada seribu ceramah tentang pentingnya menabung.

Indonesia memiliki aset demografis yang belum dioptimalkan: jutaan santri dengan karakter disiplin, spiritualitas yang kuat, dan jaringan komunitas yang luas. Yang dibutuhkan tinggal satu langkah—menghubungkan nilai-nilai pesantren yang sudah mengakar dengan literasi ekonomi yang konkret dan terarah.

Karena pada akhirnya, kekayaan umat tidak akan datang dari kebijakan di atas kertas. Ia akan datang dari jutaan santri yang pulang dari pesantren bukan hanya dengan hafalan dan akhlak yang luhur, tetapi juga dengan karakter kaya yang siap mengubah potensi menjadi kenyataan— dan rezeki menjadi aset peradaban. Penulis adalah Dosen Universitas Darunnajah, Pakar Manajemen Pembiayaan Pendidikan.